ВОЗМОЖЕН ЛИ
ЭНЕРГИЧНЫЙ РОСТ
И ПОСЛЕ ВСТУПЛЕНИЯ
РОССИИ В ВТО?
Слишком быстрая либерализация доступа наших компаний и состоятельных граждан к услугам финансовых институтов, физически расположенных за рубежом, может привести к тому, что в очень короткий срок весьма заметная часть наиболее качественных банковских активов перетечет за границу.

Банк Москвы был основан в 1995 году для обслуживания счетов по исполнению бюджета города. Сегодня он входит в пятерку крупнейших банков страны, имея уставный капитал в 8 млрд. рублей. Второй год подряд благодаря реализации программы столичного Правительства «Социальная карта москвича» он является лидером среди российских банков по росту числа привлеченных депозитов.

У президента Банка Москвы Андрея БОРОДИНА, безусловно, есть свое видение будущего всей российской банковской системы, которое он изложил в интервью корреспонденту «МТ».

– Андрей Фридрихович, каково Ваше мнение о нынешнем состоянии банковского сектора в России? Вполне ли он оправился от последствий кризиса 1998 года? Насколько нынешняя банковская система отличается от той, что существовала до августа 1998 года? Стала ли она более устойчивой? И наконец, грозит ли нам новый кризис? 

– Российский банковский сектор, без сомнения, находится на подъеме. Поэтому его состояние можно охарактеризовать словами «энергичный рост». Согласитесь, немного найдется стран, где рентабельность банковского капитала находится на уровне 18%, активы за год выросли более чем на 35%, а кредиты, полученные населением, увеличились более чем вдвое. Отрадно, что увеличение физических параметров сопровождается качественными изменениями в сфере финансовых услуг: кредитные организации переходят на отчетность по МСФО, начато формирование системы страхования вкладов населения, набирает обороты концентрация банковского бизнеса, а достаточность капитала составляет по отрасли 

около 19%.

Так что со всей определенностью можно говорить о том, что банковская система России полностью оправилась от последствий кризиса 1998 года. Главный признак этого – даже не те ее характеристики, о которых сказано выше, а совершенно иная предпринимательская философия, присущая российским банкирам сегодня. 

Чем зарабатывал среднеарифметический банк до августа 98-го? Прежде всего, игрой в ГКО, то есть чистой воды спекуляцией, которая приемлема как источник дополнительного дохода, но не может и не должна быть основой бизнеса. Нынче же более 40% активов банковского сектора приходится на кредитный портфель, при этом особенно энергично идет потребительское кредитование, полностью отсутствовавшее тогда. Это стало возможным прежде всего благодаря увеличению пассивов кредитных организаций, активно пополняющихся, в частности, за счет частных вкладчиков. В большинстве своем восстановлено доверие вкладчиков к банкам и к национальной экономике в целом. 

Все это, однако, не снимает с повестки дня вопрос об устойчивости российской банковской системы. Как вы поняли, многие важные предпосылки для этого только закладываются. Основные проблемы банковской системы общеизвестны: низкий уровень капитализации кредитных организаций, высокие издержки банков на ведение бизнеса, что снижает их конкурентоспособность перед лицом зарубежных коллег, отсутствие действенной системы рефинансирования.

Что касается вероятности повторения кризиса образца 1998 года, то предпосылок для этого, на мой взгляд, нет и, надеюсь, они не появятся. За прошедший период отечественная банковская система приобрела новое качество: возрос уровень управления экономикой и финансовой сферой со стороны Правительства и ЦБ РФ.



– Как изменится наша банковская система после вступления России в ВТО, когда вместо считанных российских дочек западных банков сюда придут полноценные иностранные кредитные организации? Какую часть финансового рынка они займут, насколько нашим банкам придется потесниться? Как все это отразится на норме прибыли в банковском секторе, ставке кредитования, процентах по депозитам?

– Грядущее вступление нашей страны в ВТО, которое, вероятно, произойдет в 2007 году, самым непосредственным образом связано с темой конкурентоспособности российского банковского сектора в глобализующемся мире. Однако это, на мой взгляд, не должно вызывать чрезмерного беспокойства.

Более конкретные детали и сроки вступления в ВТО остаются неизвестными. Однако уже понятно, что предложенная вами постановка вопроса – приход полноценных иностранных кредитных организаций на место маломощных российских дочек западных банков – по сути дела, пока неактуальна. Кроме того, я бы не стал называть наших иностранных коллег маломощными. На их стороне – дешевые ресурсы материнских компаний и вся мощь популярных брендов. Но мы готовы конкурировать с ними.

Значительно больше беспокоит ситуация, которая может сложиться из-за слишком быстрой либерализации доступа наших компаний и состоятельных граждан к услугам финансовых институтов, физически расположенных за рубежом. Может получиться так, что в очень короткий срок весьма заметная часть наших наиболее качественных активов перетечет за границу. Мы потеряем в доходности, не сможем снижать издержки и маржу, кредиты останутся дорогими. В результате пострадаем не только мы, но основная масса российских экономических агентов, в силу своего размера или каких-либо иных свойств не удостоившихся внимания провайдеров трансграничных финансовых услуг.

Вообще же стоит рассматривать три варианта развития событий, связанных с поведением иностранного банковского капитала на российском рынке: энергичная экспансия, эволюционное движение к стратегическим рубежам и изолированные крупные сделки. Представляется, что на практике реализуется комбинация второго и третьего вариантов. Какое отражение это найдет в конкретных цифрах распределения рынка, сказать не берусь. Впрочем, сомнений не вызывает, что в идеале это должно привести к снижению ставок и повышению качества услуг. В общем-то это естественное следствие конкуренции, которую мы поддерживаем и считаем важным фактором стабильности банковской системы. 

Однако конкуренция между иностранными и отечественными банками должна разворачиваться на основе более-менее равных возможностей во избежание вымывания из банковской системы национального элемента, что небезопасно стратегически. Поэтому нам нужен непродолжительный, три-четыре года, период, в течение которого российские банки будут пользоваться защитными мерами государства, а оно в свою очередь должно приложить усилия к формированию нормальной инфраструктуры рынка финансовых услуг, удешевлению ресурсов для кредитных организаций, сокращению издержек, порождаемых действующими системами банковского регулирования и налогообложения.



– Расскажите, пожалуйста, о главном пластиковом проекте вашего банка – социальной карте москвича. Насколько продвинулся проект по превращению ее из обыкновенной дебетовой зарплатной/пенсионной карты в мультифункциональную? Когда карты можно будет использовать как проездные, когда в них начнут закладывать персональные данные обладателя: группа крови и т.п. В скольких столичных магазинах будет осуществляться эквайринг социальных карт, смогут ли ветераны получать по ним дисконт?

– В настоящее время Банком Москвы выпущено более 1,8 млн. социальных карт, из них для пенсионеров и других льготных категорий граждан – свыше 1,6 млн., для учащихся средних и высших учебных заведений – более 230 тыс. карт. 

Инфраструктура банка по обслуживанию держателей социальных карт значительно расширилась. За последние полтора года дополнительно установлено около 250 банкоматов. Общее количество банкоматов, в которых можно получить наличные денежные средства по социальной карте без

уплаты комиссии, превысило 530 

устройств, а пунктов выдачи наличных – 230. Все торговые и сервисные предприятия, работающие с картами Visa, принимают к оплате и социальные карты. 

В рамках подписанного с «Московской городской телефонной сетью» соглашения держатели социальных карт получили возможность оплачивать услуги телефонной связи в таксофонах с использованием платежного приложения социальной карты. В банкоматах Банка Москвы держатели социальных карт могут оплатить услуги операторов сотовой связи и жилищно-коммунальные услуги.

В целях расширения функциональных возможностей социальной карты Банк Москвы осуществил сертификацию выпуска карт с дуальным интерфейсом в платежной системе Visa. Использование контактно-бесконтактного чипа позволит размещать на социальной карте дополнительные приложения, в том числе идентификационные, дисконтные, а также электронные кошельки. В рамках эксперимента в 2003 году выпущены первые социальные карты с дуальным интерфейсом. 



– В столице Банк Москвы – главный муниципальный. Меняется ли эта концепция, когда вы открываете филиалы в провинции? На какое направление работы делается ставка в регионах? Расскажите о планах региональной экспансии.

– Действительно, обслуживание городских финансов – одно из приоритетных направлений деятельности Банка Москвы в Московском регионе, но оно не является для нас единственным. Наши столичные отделения действуют как обычные банковские учреждения, предоставляя юридическим и физическим лицам полный спектр банковских продуктов и услуг.

Банк Москвы давно сложился и функционирует как кредитная организация, универсальная по характеру деятельности, многопрофильная по объемам совершаемых операций, общероссийского масштаба по количеству филиалов и размерам своего присутствия в регионах РФ.

Открытие филиалов в российских регионах полностью отвечает задачам развития банка как универсального и многофилиального кредитного учреждения и ни в коей мере не противоречит выполнению им функций главного банка Москвы как субъекта Федерации. Более того, региональная экспансия Банка Москвы обеспечивает диверсификацию ресурсной и доходной базы банка.

На мой взгляд, вряд ли можно говорить о каких-то особенностях в деятельности региональных филиалов Банка Москвы. Филиалы являются универсальными кредитными организациями и предоставляют весь спектр банковских продуктов, разрешаемых законодательством РФ. Они организационно и технологически готовы обеспечить каждого клиента стандартным набором банковских услуг по всей территории России. Мы достаточно успешно работаем в регионах как с корпоративными клиентами различных форм собственности, осуществляющими свой бизнес практически во всех отраслях экономики, так и с физическими лицами.

В то же время для обслуживания муниципальных структур банком разработан ряд уникальных технологий и услуг, которые при заинтересованности региональных органов власти могут быть адаптированы применительно к местным особенностям. В целом же главным приоритетом развития наших филиалов является глубокая интеграция банка в экономику регионов.

Сейчас региональная сеть банка насчитывает 39 филиалов и охватывает 35 субъектов РФ. Что касается перспектив ее деятельности, то они определяются общей стратегией банка на расширение своего присутствия в российских регионах, а также линией Правительства Москвы на расширение экономической интеграции с субъектами РФ. Это означает открытие новых филиалов в экономически значимых центрах, расширение клиентской базы и как конечный результат – дальнейшее углубление интеграции Банка Москвы в экономическую и социальную жизнь регионов. Исходя из этого, в стадии практического решения находятся вопросы открытия новых филиалов в Петрозаводске, Ставрополе, Волгограде, Белгороде, Барнауле, Челябинске, Якутске.



– Что это за идея с предложением другим банкам стать агентами Банка Москвы по проводке коммунальных платежей столичным 

ДЕЗам? Не могли бы Вы рассказать об этом поподробнее?

– В целях расширения инфраструктуры приема жилищно-коммунальных платежей, повышения удобства оплаты, а также учитывая большой интерес банкиров к этому вопросу, Банком Москвы разработана система «Биллинг», к которой может присоединиться любой банк. Интерес банковского сообщества понятен: прием жилищно-коммунальных платежей позволит предложить дополнительную 

услугу имеющимся у банков клиентам, а также привлечь потенциальных, предложив им другие свои продукты.

Банк, заключивший всего один договор с нами, сможет принимать коммунальные платежи без взимания дополнительной комиссии с населения, получая при этом комиссию от Банка Москвы. Более того, в качестве дополнительного информационного сервиса в рамках того же договора мы предлагаем участникам системы доступ к базе данных начислений ЕИРЦ, содержащей информацию о начислениях по каждому плательщику. Данная технология позволит банкам значительно расширить сеть приема ЖКП, используя при этом новые способы обслуживания клиентов, в том числе в режиме он-лайн (биллинг). А в целом новая высокотехнологичная система сделает оплату жилищно-коммунальных платежей удобной для населения и позволит сократить расходы города.